Si può comprare una casa all’asta facendo un mutuo?
Cosa devo fare? Quali sono gli step? È come un mutuo ordinario?
Sono tante le domande che solitamente gli acquirenti si pongono relativamente all’acquisto all’asta di una casa.
Tra queste, la più gettonata riguarda la possibilità di acquistare casa all’asta godendo di un mutuo.
Secondo una recente statistica, è emerso che quasi 1/3 delle persone è convinta che per acquistare all’asta sia necessario avere una certa somma disponibile. Insomma, quasi un terzo dei potenziali acquirenti è convinto che per acquistare all’asta sia necessario avere già i soldi in tasca.
Niente di più sbagliato.
In questo articolo proveremo a fare luce sulla possibilità di richiedere il mutuo per l’acquisto della casa all’asta.
Mutuo e asta
Anche per acquistare una casa all’asta potrai chiedere un mutuo sebbene la procedura per ottenerlo sarà una procedura “particolare”.
In genere, quando chiedi un mutuo ad una banca, l’istituto bancario esamina il tuo reddito, i tuoi guadagni, la tua cronistoria, il tuo rating e, parimenti, l’immobile, la sua struttura, il suo valore e la presenza di abusi (tramite la visita di un perito).
Solo successivamente al buon esito di questa verifica, la banca ti riconoscerà la possibilità di ottenere la somma in mutuo.
Ebbene, la procedura per avere un mutuo per comprare una casa all’asta è parzialmente diversa e, se non hai mai avuto a che fare con questo tipo di affari, inizialmente complicata.
Ti spiego.
La diversa procedura di richiesta ed erogazione del mutuo
La procedura ordinaria di richiesta del mutuo per l’acquisto all’asta non può essere percorsa.
Innanzitutto, non avresti la possibilità di far visitare l’immobile che stai per acquistare dal perito della banca, se non dopo esserne diventato aggiudicatario.
Prima di esserti aggiudicato l’immobile, infatti, non avrai la disponibilità dello stesso e, quindi, la banca non potrà svolgere tutte le operazioni di stima pre-mutuo.
In secondo luogo, l’immobile potrebbe presentare abusi che renderebbero difficile la concessione del mutuo.
Insomma, il fatto che il mutuo per acquistare casa all’asta sia un po’ diverso dal mutuo per acquistare casa normalmente non deve spaventarti ma orientarti a percorrere una strada più intelligente.
Essere cauti è di fondamentale importanza!
E’ importante, già prima dell’offerta all’asta, mettersi in contatto con la banca per iniziare a sondare quelle che sono le possibilità di concessione del mutuo, magari producendo anche la perizia dell’immobile redatta dal tribunale.
Sarebbe perfetto, in tal senso, ottenere dall’istituto di credito una pre-autorizzazione, comunemente chiamata pre-delibera.
Con questo documento la banca si impegna a garantire l’accettazione della richiesta di mutuo ad immobile aggiudicato.
In buona sostanza, sarebbe buona cosa presentarsi all’asta con una simulazione di mutuo già approvata dall’istituto di credito o con una pre-delibera.
In questo modo, se diventerai aggiudicatario dell’immobile non resterà che avvisare la Banca che, a questo punto, potrà iscrivere ipoteca ed erogare il prestito e completare, dunque, l’ultimo step della procedura.
Si consiglia, invece, di diffidare dagli operatori che vi invitino a passare “dopo essersi aggiudicati l’immobile”.
Ci risulta che alcuni (dipendenti di banche, broker etc..) consiglino ai propri clienti- forse per negligenza o per evitare seccature momentanee- di chiedere il mutuo solo dopo essersi aggiudicati l’immobile.
Riteniamo tale pratica assolutamente pericolosa in considerazione sia della particolarità del prestito sia del poco tempo disponibile.
Dal momento dell’aggiudicazione, infatti, decorrono circa 120 giorni (termine variabile, leggibile sull’avviso di vendita) entro i quali dovrai pagare la parte residua del prezzo.
Mi spiego. Al momento della presentazione dell’offerta dovrai versare una cauzione pari (almeno) al 10% del valore della stessa.
Divenuto aggiudicatario dovrai saldare il residuo 90 % entro +/- 120 giorni dal giorno dell’aggiudicazione.
Se non paghi non solo perderai la cauzione ma potresti essere anche condannato a pagare la differenza tra il prezzo della tua aggiudicazione e quella successiva, se inferiore (si veda art. 587 c.p.c.).
Insomma, chiedere il mutuo dopo aver vinto l’asta è un rischio che, a meno che tu non possa contare su altre liquidità, sarebbe preferibile evitare.
Per questo se hai intenzione di acquistare all’asta, e hai già individuato un affare, ti consiglio di recarti in banca e comprendere quali possibilità tu abbia, relativamente al tuo reddito e tenuto conto dell’immobile, di ottenere il mutuo e procurarti, sin da subito, una pre-autorizzazione del prestito.
Le banche aderenti presenti sul sito dell’Associazione Bancaria Italiana
Anche se oramai quasi tutte le Banche erogano mutui per la partecipazione alle aste giudiziarie devi sapere che l’Associazione Bancaria Italiana (massimo organo di rappresentanza bancario) ha una lista di banche aderenti che, in virtù di particolari protocolli con i tribunali italiani, sono più “rapide” ed efficienti per questo tipo di operazioni.
Collegandoti a questo link (clicca qui) potrai collegarti direttamente alla pagina dell’A.B.I. dove è disponibile la lista delle banche aderenti per ogni tribunale.
Perfetto.
Spero di averti spiegato che puoi acquistare all’asta anche se non sei ricco di partenza. Se hai dubbi, domande o richieste contattaci ti risponderemo al più presto.
Avv. Daniele Giordano
Una domanda interessante è: quanti soldi devo avere di partenza per partecipare ad un’asta giudiziaria? Ce lo siamo chiesti anche noi e abbiamo scritto un articolo dove approfondiamo e stimiamo una percentuale di partenza.
Per approfondire il discorso del mutuo per l’acquisto alle aste giudiziarie puoi leggere l’articolo “Mutuo per l’acquisto della casa all’asta” dove approfondiamo gli aspetti principali della richiesta di mutuo e i documenti da inoltrare alla banca.
Approfondiamo insieme il “Bonus prima casa under 36” introdotto, di recente, dal D.L. Sostegni BS e il suo possibile utilizzo per gli acquisti alle aste giudiziarie.
Per sapere cosa si intende per voucher mutuo si legga l’articolo sulla pre delibera del mutuo.
Per approfondire la questione relativa all’ipoteca di una casa all’asta ed alla sua cancellazione si legga “ipoteca casa asta: cosa fare?“
Astafox si occupa di consulenza legale, altamente specializzata, per l’acquisto alle aste giudiziarie, incluse le vendite in pre-asta.
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Puoi leggere le loro recensioni e l’intervista all’avvocato Daniele Giordano del giornale Il Roma pagina Dicono di noi.
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